????最近從上海傳來消息，“二套房貸”政策已出臺，“二套房貸”利率為基準利率八五折，即下調15%。據廣州市按揭業人士表示，目前各銀行“二套房貸”政策的要點是收緊成數，放松利率，只要符合首期成數和資質要求，“二套房貸”申請者依然可以享受接近30%的利率下調優惠。讀者張小姐也是受“二套房貸”政策的影響，給本報按揭我幫你信箱發來問題，本報邀請良策按揭廣州經理湯敏研為她出謀劃策。

????張小姐問：我2004年第一次置業, 購入一套35萬元房子，申請20萬元公積金貸款，2007年還清。現打算買入第二套房子（二手房）約75萬元，想申請50萬元貸款。如何操作可以省些錢？若申請商業貸款，我能享受到基準利率下浮30%的優惠嗎？

????良策按揭湯敏研回答：張小姐第一次置業是辦理公積金按揭貸款，但已經結清。如第二次購房仍需要辦理貸款申請，目前還是公積金貸款的利息最低也最省錢。只要客戶符合公積金貸款的條件(廣州市居民必須連續繳存半年或以上，非廣州市居民必須連續繳存一年或以上)，就可以申請個人最高額度為50萬元，夫妻雙方合共最高額度為80萬元的公積金貸款。

????以張小姐的個案分析，2004年辦理的公積金貸款已于2007年結清，只要她的公積金繳存狀況正常，即可繼續申

????個人公積金貸款最高額度=（個人賬戶繳存余額＋月度繳存額度×2×退休前應繳存期數）×2。

????若張小姐申請商業性貸款，以銀行最新公布的政策，在中國銀行辦理仍可以享受基準利率下浮30%的優惠(中國銀行的新政：判斷是否屬于首次貸款，是不把“已結清的貸款”和“仍然在供的公積金貸款”這兩種情況計算在內)。

????最近，各銀行對非首次的房屋貸款，都紛紛出臺新政策。綜合多家銀行的新政得知其要點是：收緊貸款成數，放松貸款利率。這是一個有效地調控房貸風險，但仍繼續支持鼓勵市民申請房貸的政策。以工行為例，二手房貸是以家庭為單位，“已結清的貸款”和“公積金貸款”計算在內，來判斷是否屬于首次貸款。第一套是八成下浮30%，但第二套是六成下浮29％、第三套是5.5成下浮28％、第四套是五成下浮27％，如此類推。非首次貸款的成數明顯較前段時間收緊了，但利率卻比之前任何一個時間都要低。由此可見，銀行只是要嚴格把好風險關，而非打擊普通市民購買房子的欲望。 記者 李鳳荷