????五步之內，三家銀行。在如今的香港中路、福州南路、麥島路等一些路段，銀行網點貼身肉搏的競爭格局，似乎讓外人看來都有些唏噓不已。雖然競爭已經達到焦灼狀態，但仍有很多銀行“生力軍”排隊等待進入：繼去年4月日照銀行扎根福州南路之后，今年1月份濰坊銀行又在東海路布下了據點。而正在籌建中的齊魯銀行、威海銀行似乎無可避免地會給這場競爭大戰再“添一把火”。

????本土的“坐山虎”，

????外地銀行排隊入青跑馬圈地暗戰升級

????現狀

????作為首家進入青島的外地城市商業銀行，日照銀行的“嘗鮮之舉”至今仍被津津樂道。今年1月，濰坊銀行也正式開門納客；齊魯銀行青島分行、威海銀行青島分行也獲批日前進入了籌建期，8月份有望亮相。而記者也從有關渠道獲悉，傳說中的渤海銀行、秦皇島銀行也已經將“觸角”伸向了青島，相關審批工作已經展開，入青指日可待。

????一方面是入青的外地銀行，特別是外地城市商業銀行數量猛增，另一方面則是這些銀行入青進程也大大提速。記者注意到，由于傳統的金融街——香港中路基本已被先入為主的其他股份制商業銀行占據，這些“生力軍”在青島的選址也頗費心思。無論是扎根福州南路的日照銀行，還是落子東海路的濰坊銀行，都盡可能避免與其他銀行正面交鋒。但隨著近幾年島城金融界由點向面輻射，福州南路、東海路等也日漸成為銀行網點“集散地”，無處不在的同業暗戰無疑正在逐漸升級。就在日照商業銀行扎根的福州南路，銀行網點早已扎堆布局，記者沿福州南路40號走到香港中路路口，幾乎各家銀行機構都在此安營扎寨，約千米左右的距離之內密布著十多家銀行網點：恒豐銀行與農業銀行“門挨門”，招商銀行與交通銀行“面對面”……

????“左邊右邊都是銀行網點，馬路對面也是競爭對手。這種包圍圈式的競爭已經不能用激烈來形容，簡直是慘烈。”一家外地城市商業銀行負責人接受記者采訪時表示，面對青島這種高度集中的金融格局，來青之前在何地選址就讓人很頭疼，選址太偏沒有客戶；選址集中在香港中路一帶，短兵相接就不可避免。在表面的和平之下，銀行網點的擴張、銀行產品服務的創新等方面的暗戰早已硝煙彌漫，暗流涌動。

????與股份制商業銀行不同，城市商業銀行一般都由當地的城市信用社演變而來，無論是從規模還是業務范圍，與傳統的股份制商業銀行相比都略遜一籌。“對于我們來說，成熟的股份制商業銀行已經占據了青島大部分市場份額，但與我們同質化的其他城市商業銀行還在排隊進入，這讓我們面臨較為嚴重的挑戰。”威海銀行青島分行籌備組相關負責人的話道出了這些“新生軍”眼下的生存狀態。

????金融機構爭搶的“蛋糕”總量短期內很難改變，但金融機構的數量卻日漸增多，“僧多肉少”的處境自然難免。濰坊銀行青島分行副行長王貴河告訴記者，早在分行成立之初，他就親自帶領員工把青島的即墨路小商品市場、福順路批發市場、建材市場等幾乎跑了個遍，以了解小企業小商戶的融資需求。“由于今年經濟形勢復雜，這些小企業小商戶要么是沒有融資需求，要么是通過其他渠道融資。”王貴河所說的“其他渠道”是指島城的民間借貸機構。青島的民間借貸機構數量多，發展模式相對成熟，很多中小企業都是走民間借貸的通道，這恰恰是讓他沒有想到的。

????夾縫生存各有各招競爭充分利好市民

????聲音

????“島城經濟發達，金融環境成熟，這是吸引外地城商行紛紛進軍島城的重要原因。”談到外地城商行的扎堆進入，青島銀行行業協會秘書長王丕桓認為，從島城經濟結構看，中小企業數量多，這給外地城商行帶來了廣闊的市場前景。今年3月份，“青島市小企業融資服務年活動”正式啟動，加大對中小企業的扶持力度，著力解決中小企業融資難的困境，讓這些城商行的特色服務與品牌都有了“用武之地”。“面對競爭，銀行下一步都會在產品、服務上下功夫，對于島城老百姓來說，也能從銀行的競爭中獲得更好的金融服務。”王丕桓表示。

????記者了解到，目前島城已有各類銀行分行機構41家，銀行網點達到了1300多家。如此密集的銀行網點布局是否意味著市場已接近飽和？“說青島金融機構趨于飽和并不確切，能說紐約曼哈頓金融機構達到飽和了嗎？”青島市銀監局的相關人士則認為，與北京、上海等一線城市相比，青島市目前的金融格局還有待完善，各類銀行機構的進入有利于島城金融體系的建立，這種豐富的、多層次的金融格局能最終滿足島城各類企業以及市民的需求，這位受訪人士認為，大銀行與小銀行之間并不是“大魚吃小魚”的此消彼長的絕對化競爭關系，未來島城的銀行系統就猶如金融生態圈，各類銀行機構的存在都是合理的。所以對于新進入的外地城商行來說，發揮的空間還很大。

????差異化競爭初見效高效靈活企業叫好

????優勢

????明知山有虎，偏向虎山行。既然生存狀態堪憂，外地城商行為何還選擇扎堆進入？對此，業內人士分析說，城商行與股份制商業銀行相比，優勢就在于靈活高效的中小企業產品與服務，而目前青島的中小企業數量占全部企業數量的99%以上，其中小企業的數量又占到90%以上。立足中小企業，實現差異化競爭無疑成為外地城商行應對競爭的“殺手锏”。

????在濰坊銀行青島分行采訪時，記者遇到了前來辦理貸款業務的青島加德木業有限公司總經理范春發。無需抵押只需聯保，3天便拿到貸款的“速度”讓他有些吃驚。他告訴記者，此前他走訪了其他多家股份制商業銀行，不是吃“閉門羹”，就是要打“持久戰”。但通過濰坊銀行，原本貸款必需抵押物的“硬杠杠”卻得到了靈活處理，通過與其他4家企業聯合擔保的形式，他在短短三天內就拿到了300萬的企業貸款。“有時候從大銀行也能獲得貸款，但審批、辦理下來通常要一個多月，對于急需現金流的企業來說實在是等不起。”范春發說，小銀行如此靈活高效的貸款業務很受小企業歡迎。范春發的聲音代表了諸多小企業的心聲。記者在采訪中發現，幾乎所有的城市商業銀行都把中小企業服務與產品看做競爭中的 “重中之重”，通過走差異化的道路避開與同業的同質化競爭。“中小企業業務市場并不小，如果堅持專業、特色化經營，我們就一定能另辟蹊徑。”齊魯銀行青島分行籌備組負責人張華表示，僅市南區就有多達3萬家中小企業，如果能做出符合中小企業融資需求的特色服務與產品，小市場中也有大機會。

????而先入為主的日照銀行青島分行也早早嘗到了“甜頭”。據日照銀行青島分行副行長黃玉萍介紹說，僅在過去一年的時間里，日照銀行青島分行存貸款就超過了40億元，這足以讓很多同業側目。“雖然競爭比較激烈，但城商行在中小企業方面靈活的機制、高效的服務以及特色的產品創新，都是大銀行難以比擬的。”黃玉萍說。

????城商行“短板”之表現

????分析

????對于“初來乍到”的外地城商行來說，面對島城激烈的金融格局競爭，出現“水土不服”是很正常的。記者在采訪中發現，相比專業的中小企業融資業務，島城市民認可度低、個人金融業務不完善等問題也成為廣大城商行普遍面臨的問題。

????濰坊銀行青島分行副行長王貴河給記者講了一個小故事，青島分行剛剛成立的時候，有一次他在小區里遇到一名普通市民，這名市民跟他說，濰坊銀行怎么能開到青島來呢？青島銀行到濰坊銀行開設分行才正常！“這對我打擊很大！”王貴河開玩笑說，這說明島城市民對外來的銀行認可度不高，自身的優越感甚至對這些銀行有著強烈的排外意識。

????市民的認可程度是一個循序漸進的過程，但個人零售業務普遍不完善也是城商行亟待解決的難題。成熟的股份制商業銀行一般都設有專門的零售業務部，個人零售業務覆蓋了個人儲蓄、個人理財等眾多業務，在“全民理財”的時代，個人零售業務缺失無疑將成為外地城商行面臨的最大“短板”。威海銀行青島分行籌備組相關人士表示，外地城商行一般在島城的網店數量少，由于銀行系統完善需要一定時間，很多個人理財業務在青島展開或許還有待時日，比如現在市民還不能通過威海銀行青島分行辦理銀行卡、不能購買理財產品等，但隨著分行業務的完善，市民的這些理財需求一定會得到滿足。記者從日照銀行青島分行獲悉，該行去年就成功發行了具備理財功能的借記卡——黃海卡，通過多重優惠政策大大增強了對本地客戶的吸引力。“這標志著日照銀行青島分行個人金融服務邁出了關鍵的一步。”日照銀行青島分行相關負責人表示，市民對外地城商行的認知有個循序漸進的過程，一方面做好中小企業服務，另一方面努力創新個人金融理財服務，通過“兩條腿”走路，來提升市場競爭力。記者 崔菁菁