?????核心提示

????信用卡還款日,沒錢還怎么辦?沒關系,只要你愿意出點服務費,銀行就允許你“拖幾天”。近日,青島有銀行相繼推出延期還款業務,俗稱“賴賬服務”,受到了一些不能及時還款的卡奴的歡迎。但也有人質疑此舉是花錢“買”信用,個人征信系統怎么就成了銀行賺錢的工具?

????月交三五元,能“賴賬”兩三天

????每當臨近還款日,市民翟小姐總是提心吊膽、惶恐不安,生怕錯過還款期,留下信用污點。但前不久,翟小姐收到了一條銀行的短信:每個月只要繳納3元服務費,就可在每月信用卡最后還款日的基礎上延后兩天還款。為防萬一,翟小姐已經辦理了這項延期還款業務。

????記者調查發現,目前在島城,交行、招行、興業等多家銀行都推出了信用卡延期還款業務。

????招商銀行信用卡服務熱線客服人員表示,每個月收取5元的服務費,持卡客戶可延期還款3天。延長的這3天里,銀行不收利息,也不會影響到個人信用記錄。

????興業銀行、交通銀行也開通了類似業務,收費標準每月3～4元不等,延長期限均為2天,還可免除因延誤還款所產生的滯納金和利息。

????事實上,除了需要付費的延長還款期限業務之外,建設銀行、浦發銀行等均提供免費的延長還款期限業務。

????但“免費午餐”并不是人人都能吃。建設銀行客服工作人員表示,如果客戶是由于出差、旅游或工作繁忙等原因出現來不及還款的情況,可通過電話申請延期還款業務,“最多只能延期2～3天,并且不是每位客戶都能通過審批,還要視客戶延期還款的原因及日常用卡的具體情況而定。”浦發銀行、廣東發展銀行的客服工作人員給出的說法也與建設銀行基本相同。

????以上3家銀行均表示,由于信用卡每月只有一個還款日,所以每月只能申請一次,而且并不是每次申請都會獲得批準。

????花錢買信用遭質疑

????盡管此項業務受到不少持卡人的歡迎,但也有人對此種“花錢買信用”的業務表示異議。

????不少人認為這是某些銀行巧立收費名目。“此種業務的推出是這些銀行為了擴大其中間業務收入,把本來應該無償提供的服務,變成了有償服務。”一位銀行業內人士告訴記者,“其實信用卡一直都有這種‘寬限期’,用以卡主在需要延遲還款的時候辦理,不需要收費,對卡種及持卡人群也沒有任何條件限制。為了不讓卡主養成拖延還款的惡習,銀行此前并沒有把這一業務公示于眾。而現在只是經過‘包裝’變成一項業務來推行而已。”

????也有市民質疑:延期還款業務是一種鼓勵客戶到期拖欠的行為。“銀行不但沒有想辦法避免客戶違約,還提供一項收費服務幫助顧客違約。”市民梁太對此項業務并不理解。

????“信用”到底能否買賣呢?業內人士認為,以有償的方式放寬客戶的違約追責期,只要經過主管部門審批及不違反強制性法律,從效益原則層面來看本無可厚非,但是因此而放寬了征信系統的收錄門檻,由此產生的后果有待考量。

????“首先征信信息不是一家機構的信息,其他機構在征信信息共享時,有權獲取最原始最客觀的狀態資料。其次,征信信息收錄本就應當是一個極其嚴格、嚴肅的過程,只有這樣才會產生社會的公信力,而幾元錢就可以獲‘緩刑’,這將大大降低其權威性和公信力。”該人士表示。

????記者隨后也查詢了相關法律,在已經出臺的《征信管理辦法》中,對這一情況并沒有明文限制,可以說目前仍是一個監管空白點,一些銀行正是抓住這一變數制造“賣點”。

????不是在打“擦邊球”

????據了解,人民銀行的征信系統近年來憑借其詳實的資信以及客觀的記錄,成為銀行放貸、辦信用卡等事項的有力憑據。但一些銀行以如此方式實施“信用保障”,其實這不是在打征信管理的“擦邊球”,而是侵犯了持卡人的正當權力,使銀行信用標準、個人誠信狀況因金錢關系的介入而增加了事實上的不確定性。

????按照目前的規定,如果超出還款日,信用卡要收取滯納金和罰息。例如興業銀行的滯納金是按照最低還款額的未還款部分5%收取的,最低收費20元；罰息則是按照第一筆刷卡消費日開始,每天按萬分之五來收費。業內人士給記者算了一筆賬,如果以違約日息千分之一計算,兩天的違約金是千分之二,按收取4元推遲還款的費用,除非應還款在2000元以上,否則賺錢的還是銀行。但是,銀行拿持卡人本可以享受的權力再賣給持卡人,還告訴他們這是“花錢買信用”,說得通嗎?

????銀行業監管部門有關人士提醒說,為了維護銀行信用管理的規范性、嚴肅性,征信管理亟待加強,一方面要求商業銀行在向征信系統報送信息時必須準確、及時,另一方面,對于涉及征信信息準確性的商業銀行相關業務操作有必要作出明確界定。信用卡持卡人也最好養成到期還款的習慣,這起碼是對個人信用負責,能夠減少個人誠信問題上的虛假成分。（白曉）