預(yù)付卡對比

????如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響，而監(jiān)管對象眾多也是一大難題。

????10月28日，央行向公眾發(fā)布的《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱為“征求意見稿”)，被視為是國務(wù)院辦公廳國辦5月份出臺《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》的正式落地，征求意見稿的一大亮點就是實名，直指預(yù)付卡企業(yè)的灰色利益鏈。

????盡管監(jiān)管部門一再給力推行預(yù)付卡“實名制”，但由于涉及多方利益，進程不盡如人意。多位預(yù)付卡業(yè)人士向南都記者表示，“加碼”后的《征求意見稿》對“實名制”推進難以單靠一紙法規(guī)之力撬動存在已久的利益鏈條，如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響，因此實名制推進會受到重重阻滯。

????而監(jiān)管對象眾多也是一大難題，以央行為例，其需要對預(yù)付卡的發(fā)行機構(gòu)、線上以及線下商戶和收單機構(gòu)進行監(jiān)管，這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會被鉆政策的空子。

????線上充值卡監(jiān)管規(guī)則存爭議

????本次央行頒布的征求意見稿被視為今年5月國務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》的落地。北京科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，征求意見稿的一大亮點是實名，處處體現(xiàn)了實名的信息。

????對比此前國務(wù)院辦公廳的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，此次央行發(fā)布的征求意見稿進一步細化了對預(yù)付卡實名制的各項管控措施。例如，對故意化整為零、拆分購卡金額、一天內(nèi)購買接近1萬元數(shù)額的不記名預(yù)付卡超過3次等行為也被納入實名制；又如，規(guī)定單位一次性購買預(yù)付卡5000元(含)以上、個人一次性購買預(yù)付卡5萬元(含)以上時應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購買，預(yù)付卡內(nèi)的現(xiàn)金“只能進，不能出”，等等。

????不過多位支付業(yè)人士對記者表示，征求意見稿中提及的線上充值卡的監(jiān)管細則并未深入，或?qū)⒔o線上洗錢、套現(xiàn)的違規(guī)行為留下空間。

????根據(jù)征求意見稿，具有向發(fā)卡機構(gòu)為客戶開立的網(wǎng)絡(luò)實名個人支付賬戶充值功能的充值卡資金限額為100元，其充值后的資金只能用于網(wǎng)絡(luò)購物消費，不得通過任何途徑提現(xiàn)、變現(xiàn)和套現(xiàn)。充值卡可直接用于網(wǎng)絡(luò)購物消費，但不得用于在實體經(jīng)營門店消費。

????預(yù)付卡企業(yè)人士對此表示，此前監(jiān)管部門并未明確對線上賬戶充值業(yè)務(wù)的監(jiān)管口徑，該條規(guī)定亦是針對這個作出補充。不過相比線下支付可以對商戶和收單機構(gòu)進行監(jiān)管，線上的消費很難監(jiān)管。“100元的面值上限很難構(gòu)成對線上洗錢、套現(xiàn)等違規(guī)行為提高成本的門檻，同時網(wǎng)絡(luò)購物消費與實體經(jīng)營門店消費的界限并不明顯，監(jiān)管起來的難度會比線下更高?！币患掖笮椭Ц镀髽I(yè)風(fēng)險監(jiān)控部人士對記者表示。

????支付寶一位內(nèi)部人士亦對記者表示，未來有可能會推出針對支付寶實名登記用戶的充值卡，然而從風(fēng)險監(jiān)控的角度看，網(wǎng)絡(luò)購物消費與實體經(jīng)營門店消費的界限也有部分模糊的區(qū)域，該區(qū)域的監(jiān)管對發(fā)卡機構(gòu)提出了一定挑戰(zhàn)。

????企業(yè)直言仍有空子可鉆

????除了線上充值卡業(yè)務(wù)“實名制”監(jiān)管細則問題有待明確，多位預(yù)付卡業(yè)人士坦承，“加碼”后的征求意見稿對“實名制”推進難以單靠一紙法規(guī)之力。

????“與5月份的管理意見相比，此次出臺增加了對實名制管控的細化內(nèi)容，但由于預(yù)付卡行業(yè)成為滋生洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為溫床的時間已久，黃牛黨和商戶之間形成了一條系統(tǒng)的利益鏈條，要掃除這一頑疾，難以靠一紙法規(guī)或者一家監(jiān)管機構(gòu)的力量?！币晃唤咏O(jiān)管部門的人士對記者稱。

????今年9月央行與商務(wù)部聯(lián)合展開全國的預(yù)付卡專項檢查，實名制的執(zhí)行情況成為檢查的重點項目。但上述人士坦承，預(yù)付卡實名制的推進緩慢。在被抽查的企業(yè)中，多數(shù)未按規(guī)定登記和留存單位購卡信息，而對于單位購買5000元以上(個人購買5萬元以上)進行轉(zhuǎn)賬方式購買的要求，使用現(xiàn)金的企業(yè)仍不在少數(shù)，甚至有企業(yè)采取“掛羊頭賣狗肉”的方式回避實名制的監(jiān)管規(guī)定。

????一位不愿具名的預(yù)付卡業(yè)人士也對記者坦承，借助預(yù)付卡洗錢的現(xiàn)象曾是業(yè)內(nèi)普遍存在的監(jiān)管盲區(qū)，而這部分亦構(gòu)成預(yù)付卡企業(yè)利潤的重要來源?！霸摻灰椎囊?guī)模不小，如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行，預(yù)付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響，因此實名制推進會受到重重阻滯?！盁o論法規(guī)對實名制的規(guī)定如何縝密，由于存在利益鏈條，因此難以杜絕鉆空子的行為，關(guān)鍵還要看監(jiān)管執(zhí)行的力度以及懲戒措施?！?/p>

????兩部門分類監(jiān)管難度不小

????由于預(yù)付卡的類別眾多，對多用途預(yù)付卡和單一用途預(yù)付卡的監(jiān)管將是兩套法規(guī)，并分別由央行和商務(wù)部進行管理。但這兩家機構(gòu)都面臨著監(jiān)管對象眾多，套現(xiàn)、洗錢的違規(guī)行為隱秘難以監(jiān)控等難題。而由商務(wù)部監(jiān)管的有關(guān)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行和服務(wù)規(guī)范》目前還沒出臺。

????“盡管之前曾吹風(fēng)說，檢查發(fā)現(xiàn)預(yù)付卡企業(yè)有情節(jié)嚴重違規(guī)行為的話有可能將失去繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的資格，但目前監(jiān)管部門還沒有動用這一懲戒措施，一個重要的因素是取證的難度。”一位來自上海地區(qū)不愿具名的預(yù)付卡企業(yè)副總經(jīng)理對記者表示。

????預(yù)付卡企業(yè)人士認為，即使預(yù)付卡監(jiān)管體系完善后，兩大部門監(jiān)管的難度也不小?！耙匝胄袨槔湫枰獙︻A(yù)付卡的發(fā)行機構(gòu)、線上以及線下商戶和收單機構(gòu)進行監(jiān)管，這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會被鉆政策的空子。而還有個別的違規(guī)行為橫跨多用途預(yù)付卡與單一用途預(yù)付卡，這里面又會出現(xiàn)部門之間聯(lián)合監(jiān)管相互協(xié)調(diào)的問題，也給監(jiān)管增加了難度?！蹦愁A(yù)付卡企業(yè)副總經(jīng)理對南都記者稱。（記者 王晶晶）