????從上市公司2011年業績報告相繼出爐開始，各界發現銀行成為中國最賺錢的行業之一，一時間銀行業的相關話題再次成為社會關注的焦點。一方面是銀行業的高利潤、亂收費、高薪水，另一方面是小微企業貸款難，形成強烈的反差。昨日，銀監會銀行一部副主任郭武平、中國銀監會創新監管部副主任尹龍、中國銀監會銀行二部副巡視員張金萍、中國銀監會合作部副主任田建華，一行四人做客中國經濟網演播廳，對輿論關注的銀行業利潤與服務收費、小微企業融資和支持“三農”等話題接受了中國經濟網的采訪，并解答了一些網友關注的問題。

????尹龍：銀行收費項目將獲統一定義

????中國銀監會創新監管部副主任尹龍接受中國經濟網記者采訪時透露，國家發改委、人民銀行和銀監會及9家銀行正對銀行現在所有的業務及服務收費進行梳理，并著手研究制定具體定義。估計在下個星期之前就可以把銀行服務項目定義和分類的技術性工作基本做完。銀監會將爭取把定義內容做的更通俗，新修改的《辦法》加上價格主管部門在這個基礎上制定一個政府定價和政府指導價的目錄，屆時一并頒布。

????尹龍：收費項目越細對百姓其實越有利

????尹龍認為，現在在銀行收費上大眾有個認識誤區，覺得越少越好，其實不然。因為當收費分的越細的時候越容易搞清楚它收了什么錢，收費項目越粗的時候，越難以分清收費的合理性。舉個例子，某一項業務有5個服務，3個服務不收費，2個收費，現在5個服務合成一個服務，一旦業務收費以后，過去3個不收費的也跟著收了。

????尹龍表示，過去監管機構統計出來比如說有300項，收費的有150項，比例就是50%，最后整理出來可能就變成1000項，收費的只有200項。這樣起到一個好的作用，一方面鼓勵銀行多給大家提供服務。否則，把業務減少了，甚至停了，實際上最后損害的還是消費者。事關社會公眾，事關銀行應當盡到的社會職責，包括支持實體經濟發展，支持中小企業、小微企業發展的方面，越細消費者就越清楚。

????郭武平：銀行利潤的去向也值得關注

????郭武平表示，大眾也要看銀行利潤的去向，或者說銀行盈利的分配和使用。他認為，金融業不同于普通的工商企業，銀行面臨很多風險，有時好一些，有時不好一些，所以“以豐補歉”。銀行的利潤又可以化解風險，銀行業化解歷史風險的過程中，注資以及資產置換付出了很高的成本和代價，正因為如此，銀行業這幾年抓住機遇逐步地化解這方面的風險，同時也回報社會。

????郭武平:實體經濟發展為銀行盈利創造了外部條件

????郭武平認為，銀行利潤高的問題應該更全面看待。首先，銀行業利潤的增長，實體經濟發展為銀行盈利創造了很好的外部條件。去年全國規模以上的工業企業實現利潤是5.45萬億，同比增長了25.4%，民營企業的利潤也增長了46%。可以說實體經濟的發展首先為銀行的利潤增長創造了很好的基礎。第二，銀行自身的盈利能力也在不斷的顯著提高。銀行的生息資產在大幅度的增長，截止到去年底，銀行總資產是113萬億元，比2008年末增長了一倍。其中生息資產的余額去年底達到了107萬億，比2010年增長了18%。第三，銀行的資產質量在持續的改善。大型銀行在股改上市之前，亞洲金融危機之后，積累了大量的不良資產，不良貸款率非常高。經過銀行自身的努力和內部管理的加強，去年銀行的不良貸款率是1.05萬億，比2010年減少1904億，不良貸款率去年底是1.77%，比2010年下降了將近一個百分點。銀行盈利還有一個很重要的原因，就是銀行自身加強了內部的管理，提高了效率，降低了成本，使成本收入比在逐年下降。整個銀行業的成本收入比平均水平從2008年40%下降到去年的28%。

????郭武平:引領銀行更科學地制定績效考評機制

????郭武平進一步指出，從日常監管看，不科學不合理的績效考評機制確實促使銀行的一些基層網點、銀行分支機構在發放貸款的時候附加不合理條件，提供服務的時候存在不合理收費現象。銀監會也注意到了這個問題，一方面將在日常監管中要求銀行更多地從可持續發展的角度，從穩健經營和科學發展的角度建立健全自身的績效考評機制，確定合理的經營計劃，不要給基層的分支機構下達各種不切實際、通過各種途徑都難以實現的經營目標。另外一方面，銀監會也在研究下一步如何引領銀行更科學地制定績效考評機制，將組織一些相應的調查研究，在時機成熟的時候也會制定相關的規范性的文件。

????張金萍：已有十多家銀行發了2000多億的小微企業金融債

????張金萍表示，為了鼓勵銀行為小微企業提供金融服務，銀監會去年出臺的進一步支持小微企業發展的差異化政策里，允許符合條件的銀行發行小微企業專項金融債。從目前來看，監管部門，包括銀監會、銀監局各家銀行都很踴躍。

????目前根據銀行的申報和把關安排，有十多家銀行已經發了2000多億的小微企業金融債，之后陸陸續續還會有銀行在這方面給予支持。而存貸比是對銀行流動性資金的要求，銀行拿來多少存款，又有多少貸款，都有相對的比例，才能讓銀行健康穩定的發展。為了支持小微企業的發展，對發小微企業貸款專項金融債所對應的500萬以下小企業微型企業的貸款，可以在存貸款比例里做相應的扣除，也就是說銀行為小企業放貸更有利于減輕存貸比的壓力。這些政策的出臺也是銀監會差異化監管政策之一，旨在引導和激勵銀行業金融機構加大對小微企業金融服務的力度，將信貸投放向小微企業傾斜。

????張金萍：重視小微企業是銀行業轉型的必然選擇

????張金萍認為，近幾年隨著大企業貸款的日趨飽滿和國家經濟結構調整與轉型，銀行作為經濟服務的體系，轉型也是必然。所以在國家高度重視小微企業發展的當下，銀監會也推動銀行走出符合自己特色的戰略規劃，逐漸往小微企業方向上發展。張金萍介紹，上個月銀監會引領各個銀行集中搞了一個小微企業宣傳月活動，就是為了通過宣傳月的活動把國家的政策、相關部委的政策和銀監會出臺的政策宣傳出去，并希望大家了解。

????田建華：農村金融機構建設這些年發生了很大變化

????田建華解釋說，做金融服務工作首先得有“廟”，得有機構，要有“腿”，得有網點。銀監會始終按照中央的要求，把農村金融服務工作擺在重要的議事日程。在機構建設上，通過深化改革、加強管理、改進作風、完善服務等一系列的政策措施，農村金融機構建設這些年發生了很大的變化，比如說農村信用社，作為農村服務的主力軍，從2003年啟動的新一輪改革，主要是把這類機構打造成為一個服務社區、服務縣域、服務“三農”的這么一個金融機構。

????田建華：涉農貸款“有保有押，有扶有控、區別對待”

????“三農”貸款難一直是老百姓所關心的問題，談到這里。田建華表示，機構建設是一個方面，機構有了之后必須增加供給，才能緩解“三農”貸款難的問題。為此銀監會也出臺了一系列措施，其中有一個比較著名的是社會各界都知道的，我們提出“兩個不低于”。什么是“兩個不低于”？這幾年國際國內的經濟金融形勢比較復雜，國內流動性比以往有所收縮。這種情況下銀監會提出對“三農”服務、對涉農貸款提出幾個原則，要“有保有押，有扶有控、區別對待”。

????田建華：“三農”貸款壞賬率平均比商業貸款高5個點

????田建華表示，農村金融和城市金融本身區別很大，經濟決定金融。在城鄉二元環境下，加上農村還有兩大風險疊加，一個是自然風險，自然災害總是出現在農村，冰雹、冰凍、干旱、臺風、泥石流，地震也是在農村。你剛給他發了貸款，出現了這樣的事情，顆粒無收。還有市場風險，這幾年農產品的價格波動非常厲害，國際上波動厲害帶動國內也厲害。兩種風險一疊加，使得農村金融服務成本高，壞賬也多，平均比其他的商業貸款高5個點左右。