取款的困惑(李林 畫)

????■“1萬元存1年利息才36元，取出來要收16元”

????最近深圳市民張小燕有點郁悶，因為急需現金1萬元，她持工商銀行的借記卡在農行的ATM機上分4次將款取出，結果卻被收了16元手續費。

????“這樣太不公平了，我們在銀行辛辛苦苦存上1萬元，1年的活期利息只有36元，而這樣取出來就要16元。”張小燕說，最可氣的是，銀行ATM機一次只能取2

????據了解，雖然各家銀行同城跨行取款收取的手續費標準差異很大，但銀行最近不斷提高此項服務的收費標準是不爭的事實。早在去年下半年，深圳地區的中行、農行、工行、建行、招行等主要銀行同城跨行手續費就由每筆2元調高到4元。

????廣發行等部分銀行則是從7月開始漲價的。今年6月8日，廣發銀行在其網站上發布公告稱，從7月1日起正式漲價，以前跨行取款手續費為每月前3筆免費，第四筆每筆收費3元；而現在每月前3筆免費，第四筆則要收取每筆4元的手續費。

????對此，銀行方面的主要解釋都是“虧本說”：根據2003年12月19日《中國人民銀行關于〈中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復》，發卡行按每筆3元向代理行支付代理手續費，同時按每筆0.6元向銀聯支付網絡服務費。再加上銀行付出的人力成本、運營成本等，也就是說，銀行客戶每在他行ATM機上支取一筆現金，銀行發生的成本遠遠超過調價之前僅向客戶收取的2元手續費。

????對于這種解釋，專家卻有不同的看法。上海財經大學現代金融研究中心主任丁劍平認為，銀行以成本提高為由向消費者收費，關鍵是這個成本核算根本不透明，外界根本無從判斷跨行取款服務的成本到底該是2元錢還是4元錢。任何企業都會有經營成本，這是企業必須承擔的，難道都轉嫁到消費者頭上？

????長城證券研究所所長向威達說，客戶通過ATM機跨行取款，這減少了發卡行的柜臺人工服務量，大大降低了銀行的服務成本，這個手續費即使要收，也應該由發卡行出，銀行沒有理由讓儲戶額外支付手續費。

????■為何漲價一年很多消費者仍不知道？

????深圳提高跨行取款手續費已經一年多，但很多消費者仍然對此懵然不知。筆者在深圳一些銀行的大堂內見到了相關收費的價目表，但在ATM機上，卻沒有銀行張貼的告示。因此，一些消費者質疑，銀行提高跨行取款手續費是否屬于“想漲就漲”，并沒有完全履行相關程序和應盡的告知義務。

????對此，銀行方面的說法是，根據有關規定，銀行收費分為政府指導價和市場調節價。此次收費項目屬于市場調節價，銀行在收費前，已嚴格按照要求將收費方案報銀監會備案，并按規定履行了公示義務，以保障客戶充分的知情權和選擇權。

????張小燕對這種說法表示質疑：“銀行的告知手段主要是在網站上發公告，幾個人會去專門看這個？最重要的是，銀行沒有在ATM機上張貼這樣的告示，ATM機打印的客戶回執單上也不顯示手續費。所以，經常用銀行卡在ATM機上取款的客戶很難知情。”張小燕說，手續費漲價一年多，但很多消費者不知道，這說明公眾的知情權沒有得到保障。

????上海潤一律師事務所律師費少凡認為，銀行作為金融企業，和其他經營者沒有本質區別，應對消費者明示相關收費項目及其標準。表面上看，部分銀行在網站及其營業大廳公布了收費標準，但在消費者取款的ATM機上卻沒有明示收費服務項目和標準，銀行沒有完全盡到告知義務。這一做法侵犯了消費者的知情權。

????上海市匯業律師事務所合伙人吳冬說，取款手續費跟風上漲，是違背契約精神的。銀行在發放銀行卡時，與用戶簽訂的開戶協議中對于收費項目往往含糊其辭，單方面提價也沒有通過必要的協商和聽證，有違公平契約精神。美國最新的金融監管法案強調了對金融消費者權益的保護，而我國對金融消費者權益的承認和保護一直存在空白。

????■“被漲價”是否屬于壟斷行為

????這些年來，有關銀行提高公眾服務項目收費的消息不絕于耳：小額賬戶管理費、點鈔費、跨行查詢費、取款手續費……其理由都是成本問題。但另一方面，中國的銀行卻成了世界上最賺錢的銀行，英國《銀行家》雜志2009年公布的世界1000家大銀行排行榜顯示，中國工商銀行以213億美元利潤額位居全球銀行獲利榜首。與中資銀行形成反差的是，外資銀行在中國提供了較大優惠。花旗銀行(中國)有限公司網站顯示，自2009年起，花旗借記卡“境內外本行及跨行ATM機取現、查詢手續費全免”。

????丁劍平表示，銀行敢于說漲就漲，歸根結底還是缺乏競爭，中國銀行業壟斷格局尚未打破。如果說銀行依賴收取這些手續費來提高中間業務收入，那就更可笑。這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業競爭力低下。(彭勇 姚玉潔)